老人养老|以房养老看起来很美 相关政策需进一步明晰

近日，国家保监会已向各人身保险公司下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》，消息一出，一石激起千层浪，舆论莫衷一是。

　　之所以如此，是因为我国已步入老龄化社会。养老问题因与家庭幸福和社会发展息息相关，已越来越被中央政府高度重视和亿万民众高度关注。而此次所谓“老年人住房反向抵押养老保险”，简单地说，就是满60岁的老人，可以将自己拥有完全产权的房子，自愿抵押给保险公司，获得养老金。老人身故后，房子由保险公司处置，用来还老人花掉的钱。

　　笔者认为，此次养老试点，在政府兜底的基础上，通过市场化运作，鼓励社会力量积极参与养老服务，无疑是积极的可喜探索。

 

　　然而，以房养老可行吗？

 

　　应该承认，“以房养老”只是商业性的养老保险补充产品，只适合于高房价的城市、高潜质的房屋和高素质的老人，单个养老保险合同的首次抵押贷款金额又不能超过500万元，因而有很大的局限性。

 

　　况且，从投保老人讲，按照中国的传统观念，绝大多数独有产权的老人，愿将房产由儿女继承，对以房养老很难买账。“以房养老”，或仅以失独家庭和“丁克”家庭为主，适应人群范围大大缩小。从试点保险公司讲，门槛不低。开业需满五年，注册资本不少于20亿元；上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%，还要定期上报业务进展情况。更让保险公司担忧的是，从长远来看，随着我国人口增长减速，未来房产市场还将面临一定的贬值风险，加之房屋只有70年的产权寿命，这对于保险公司来说，将带来一定的经营风险。此外，保险公司还面临着老人长寿风险、利率波动风险。谁愿做赔本买卖？